重點 保險最適合處理「低頻率、高幅度」風險,符合大數法則且個人無力承擔。
記口訣:低頻高損→買保險;高頻低損→自留;高頻高損→避免;低頻低損→忽略。
逐選項分析
A✓ 正確
損失頻率低代表事件罕見,保費可負擔;損失幅度高代表一旦發生個人無法承受,最需風險移轉給保險公司,完全符合可保風險特性。
B✕
損失頻率低且幅度低,屬於可忽略的小風險,用保險反而不划算(保費+附加費用>期望損失),應採「風險自留」或直接忽略。
C✕ 陷阱
損失頻率高但幅度低,因經常發生可預測,保費會很高且划不來,適合採「風險自留」或損失預防,而非保險。常見陷阱選項。
D✕ 陷阱
頻率高且幅度大的風險,保險公司通常拒保或保費極高(違反大數法則可保性),應採「風險避免」策略,直接不從事該活動。
風險管理矩陣(Risk Management Matrix)
| 頻率/幅度 | 損失幅度低 | 損失幅度高 |
|---|
| 損失頻率低 | 風險自留/忽略 (B) | ✅保險移轉 (A) |
| 損失頻率高 | 風險自留+預防 (C) | 風險避免 (D) |
考生常誤選 D(高頻高損),以為「最嚴重的風險最需保險」,但實務上這種風險保險公司不願承保或保費天價,應採「風險避免」。保險的本質是「小保費換大保障」,只有低頻高損才能讓保費合理又有保障意義。