住宅火災保險適用「共同保險比例」條款，下列何種情況仍需按不足額保險比例分攤損失？

投保金額小於要求金額才構成「不足額」，須按『投保金額÷要求金額』比例分攤損失，這就是共保條款懲罰低保的機制。