近年來由於新醫療科技不斷發展，但在全面納入健保給付將形成健保財務很大的負擔，故衛生福利部中央健康保險署推動健保協同商保，鼓勵民眾自行加購商業保險，以增加民眾風險承擔能力。請問社會保險與商業保險之差異，下列何者錯誤？
A社會保險強制將民眾納入保險範圍，商業保險則由民眾自行選擇購買
B社會保險收費上通常考量民眾負擔能力，商業保險收費上則會考慮民眾風險高低
C無論社會保險或商業保險皆難以避免道德風險問題
D無論社會保險或商業保險皆可解決逆選擇問題正確答案
答案與詳解
D
正確答案
社會保險用強制納保解決逆選擇，商業保險仍受逆選擇困擾，故D錯誤。
為什麼答案是 D
錯誤敘述（本題要選）。社會保險透過「強制納保」確實可解決逆選擇（高低風險者皆納入）；但商業保險採自由投保，高風險者才會來投保，逆選擇問題嚴重，無法有效解決。
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完整詳解
Pro · 無限重點 社會保險用強制納保解決逆選擇，商業保險仍受逆選擇困擾，故D錯誤。
秒殺技巧
看到「皆可解決」「無論...皆」這種全稱肯定句，在保險題中幾乎都是陷阱，尤其逆選擇是商業保險最頭痛的問題。逐選項分析
A✕
正確敘述。社會保險（如健保、勞保）採強制納保，避免民眾選擇性投保；商業保險則基於契約自由，由民眾依需求自行決定是否購買。
B✕
正確敘述。社會保險重視所得重分配，費率依薪資高低計算（量能負擔）；商業保險則依精算原理，依被保險人風險（年齡、健康）訂定保費。
C✕
正確敘述。道德風險（投保後濫用醫療、不注意健康）是資訊不對稱導致，兩種保險皆無法完全避免，只能靠部分負擔、自負額等機制減緩。
D✓ 正確
錯誤敘述（本題要選）。社會保險透過「強制納保」確實可解決逆選擇（高低風險者皆納入）；但商業保險採自由投保，高風險者才會來投保，逆選擇問題嚴重，無法有效解決。
社會保險 vs 商業保險比較
| 項目 | 社會保險 | 商業保險 |
|---|---|---|
| 投保方式 | 強制納保 | 自由投保 |
| 費率基礎 | 量能負擔（所得） | 量險負擔（風險） |
| 目的 | 所得重分配、社會安全 | 個人風險移轉、營利 |
| 逆選擇 | 可解決（強制） | 難解決 |
| 道德風險 | 難避免 | 難避免 |
陷阱提醒
D 選項用「無論...皆可解決」的全稱句誘答。考生若只記得「強制納保可解決逆選擇」就會誤判，忽略商業保險恰好是逆選擇最典型的受害者。關鍵：逆選擇是商業保險的罩門，不是共同解決的問題。