保險代理經紀公證人普通考試-一般保險公證人估價與理算概要109 年第 2 題單選題
道德危險可分為事前與事後兩種，下列何者屬於事前之道德危險？
A有失業保險的人失業後不急著找新工作
B生病的人有較高的意願投保健康保險
C有車體險的車主不鎖車門
D投保火災保險的屋主故意縱火正確答案
D正確答案
事前道德危險＝投保後行為改變；事後＝理賠時造假或誇大。D 故意縱火屬典型事後道德危險？不，是投保後蓄意製造事故，屬事前。
為什麼答案是 D
投保後故意縱火製造保險事故，屬「積極型事前道德危險」——在事故發生『之前』蓄意引發事故以詐領保險金，是最典型事前道德危險。
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完整詳解
Pro · 無限重點 事前道德危險＝投保後行為改變；事後＝理賠時造假或誇大。D 故意縱火屬典型事後道德危險？不，是投保後蓄意製造事故，屬事前。
事前＝事故發生前的行為改變（不謹慎、故意製造）；事後＝事故發生後誇大損失或詐領。
逐選項分析
A✕ 陷阱
失業後不積極找工作，是「事故發生後」消極拖延領取保險金的行為，屬事後道德危險（詐領、拖延）。
B✕ 陷阱
已生病才投保，屬「逆選擇」(adverse selection)，是資訊不對稱下的投保選擇問題，不是道德危險。
C✕
不鎖車門是投保後變得不謹慎，屬事前道德危險中的「消極型」。但題目要選最典型事前道德危險，D 比 C 更積極明顯。
D✓ 正確
投保後故意縱火製造保險事故，屬「積極型事前道德危險」——在事故發生『之前』蓄意引發事故以詐領保險金，是最典型事前道德危險。
道德危險分類
| 類型 | 時點 | 行為態樣 | 例子 |
|---|
| 事前 (ex-ante) | 事故發生前 | 積極：故意製造事故 | 投保火險後縱火 (D) |
| 事前 (ex-ante) | 事故發生前 | 消極：疏於防範 | 不鎖車門 (C) |
| 事後 (ex-post) | 事故發生後 | 誇大損失、拖延、詐領 | 失業後不找工作 (A) |
| 逆選擇 | 投保時 | 高風險者搶投保 | 生病才投保 (B) |
A 選項「失業後不找工作」直覺會誤判為事前（因為是失業保險領取期間的行為），但因失業（事故）已發生，屬事後道德危險。B 選項則是逆選擇陷阱，與道德危險是兩個不同概念，考生最易混淆。 
