保險代理經紀公證人普通考試-財產保險代理人財產保險實務概要111 年第 34 題單選題
依我國汽車第三人責任保險乘客體傷責任附加條款規定，若發生交通意外事故時，被保險汽車搭載人數超過載運人數限制，保險公司對於每一乘客及每一意外事故的賠償如何處理？
A按行車執照記載人數賠償
B按實際搭載人數賠償
C按實際搭載人數與載運限制人數之比例賠償
D按載運限制人數與實際搭載人數之比例賠償正確答案
D正確答案
超載時，保險公司依「載運限制人數 ÷ 實際搭載人數」比例賠償，以免道德風險。
為什麼答案是 D
正解。採「載運限制人數 ÷ 實際搭載人數」之比例賠償。例如限載 5 人但載 10 人，每位乘客只能獲得 50% 賠償，體現保險公司只承擔合法範圍內的風險。
載入中…
完整詳解
Pro · 無限重點 超載時，保險公司依「載運限制人數 ÷ 實際搭載人數」比例賠償，以免道德風險。
口訣：分子永遠是「合法的」（載運限制），分母是「實際的」。比例必 ≤ 1。
逐選項分析
A✕
行車執照記載人數雖接近載運限制，但條款明文用「載運限制人數」與「實際搭載人數」計算比例，並非單純按執照人數全賠。
B✕ 陷阱
若按實際搭載人數全額賠償，等於鼓勵超載，違反保險對價平衡原則，保險公司不會承擔被保險人違規擴大的風險。
C✕ 陷阱
分子分母顛倒的陷阱！若用「實際 ÷ 限制」，比例會大於 1，反而讓超載者獲得更多賠償，顯不合理，與保險法理相悖。
D✓ 正確
正解。採「載運限制人數 ÷ 實際搭載人數」之比例賠償。例如限載 5 人但載 10 人，每位乘客只能獲得 50% 賠償，體現保險公司只承擔合法範圍內的風險。
超載比例賠償計算
| 情境 | 載運限制 | 實際搭載 | 賠償比例 |
|---|
| 未超載 | 5 人 | 5 人 | 100% |
| 輕微超載 | 5 人 | 6 人 | 5/6 ≈ 83% |
| 嚴重超載 | 5 人 | 10 人 | 5/10 = 50% |
C、D 選項只差在分子分母位置，是最典型的顛倒陷阱。記住保險法理「違規者不應獲利」，比例必須讓賠償『減少』，所以分母一定是較大的「實際搭載人數」。 
