傷害保險的被保險人患有高血壓，因酒後駕車發生車禍死亡，保險公司在競合原因的判斷上，將依據什麼原則來判斷是否予以理賠？
A保辜原則
B公平正義原則
C相當因果關係原則
D不包括占優勢原則正確答案
答案與詳解
D
正確答案
傷害險理賠採近因原則。酒駕致死中，酒駕為優勢原因且屬除外責任，故不賠。關鍵在於判斷哪個原因是「占優勢」的主導因素。
為什麼答案是 D
當承保危險(高血壓)與不保危險(酒駕)競合時，若不保危險為導致損失之優勢原因(Proximate Cause)，則保險人不負賠償責任。
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完整詳解
Pro · 無限重點 傷害險理賠採近因原則。酒駕致死中，酒駕為優勢原因且屬除外責任，故不賠。關鍵在於判斷哪個原因是「占優勢」的主導因素。
秒殺技巧
看到「競合原因」、「酒駕+疾病」，直接找「近因」或「優勢原因」。酒駕是主動、強勢的致死主因，保險公司依「不包括占優勢原則」拒賠。逐選項分析
A✕
保辜原則係刑法概念，指傷害後一定期間內被害人死亡，推定傷害與死亡有因果關係，與保險理賠無關。
B✕
公平正義為抽象法律原則，非保險法上判斷因果關係之具體技術性原則，無法作為理賠與否的直接判斷依據。
C✕ 陷阱
相當因果關係雖為民法侵權行為之判斷標準，但在保險競合原因處理上，更精確的術語為近因原則或其下位之優勢原因判斷。
D✓ 正確
當承保危險(高血壓)與不保危險(酒駕)競合時，若不保危險為導致損失之優勢原因(Proximate Cause)，則保險人不負賠償責任。
競合原因之理賠判斷原則
| 情況類型 | 判斷原則 | 理賠結果 |
|---|---|---|
| 單一原因 | 該原因是否為承保範圍 | 是則賠，否則不賠 |
| 多原因：均為承保危險 | 全部賠償 | 予以理賠 |
| 多原因：一承保一不保 | 不包括占優勢原則(近因) | 視何者為優勢原因決定 |
| 多原因：一承保一除外 | 除外責任優先 | 通常不予理賠 |
陷阱提醒
考生易將民法之「相當因果關係」與保險法之「近因原則」混淆。在競合原因中，重點不在於因果鏈的完整性，而在於哪個原因是「主導性、優勢性」的。酒駕相較於高血壓，對車禍死亡具有更直接的支配力，故為優勢原因。