保險代理經紀公證人普通考試-人身保險代理人人身保險實務概要108 年第 13 題單選題
有關長期健康保險純保險費釐訂的因素，何者正確？①罹病率 ②預定利率 ③附加費用率 ④死亡率 ⑤脫退率
D正確答案
長期健康險的保費計算需綜合考量罹病率、死亡率、脫退率與預定利率。本題雖問「純保費」卻將附加費用率納入正解，屬考題常見的廣義定價概念或出題瑕疵，作答時需選涵蓋最廣的選項。
為什麼答案是 D
涵蓋所有精算因素。學理上「附加費用率」是用來計算附加保費，而非純保費；但因選項中沒有「①②④⑤」的正確組合，出題者顯然將總保費的定價因素一併納入，故選涵蓋最完整的D。
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完整詳解
Pro · 無限重點 長期健康險的保費計算需綜合考量罹病率、死亡率、脫退率與預定利率。本題雖問「純保費」卻將附加費用率納入正解，屬考題常見的廣義定價概念或出題瑕疵，作答時需選涵蓋最廣的選項。
長期險必考量「預定利率、死亡率、脫退率」，健康險必有「罹病率」。選項中無排除附加費用率的完美組合，故直接全選。
逐選項分析
A✕
僅考慮罹病率通常是「一年期（短期）健康險」的簡易作法。長期保險因為期間長，必須考慮資金的時間價值（預定利率）以及保戶中途死亡或解約的機率。
B✕
此選項忽略了長期保險中極為重要的「死亡率」與「脫退率」。保戶若死亡或解約，保險公司就不需再承擔未來的健康險理賠風險，這會直接影響純保費的精算。
C✕ 陷阱
漏掉了「脫退率」。長期健康險的保戶可能因為各種原因中途解約（脫退），這會影響保險公司的準備金與未來的理賠預期，因此脫退率是長期險精算不可或缺的因素。
D✓ 正確
涵蓋所有精算因素。學理上「附加費用率」是用來計算附加保費，而非純保費；但因選項中沒有「①②④⑤」的正確組合，出題者顯然將總保費的定價因素一併納入，故選涵蓋最完整的D。
保險費的結構與釐訂因素
| 保費種類 | 主要用途 | 釐訂因素 (計算基礎) |
|---|
| 純保險費 | 作為未來支付保險金給付的財源 | 預定危險發生率(死亡率/罹病率)、預定利率、預定脫退率 |
| 附加保險費 | 支付保險公司的營業、管理與招攬費用 | 預定附加費用率 (如佣金、核保理賠費用等) |
| 總保險費 (營業保費) | 保戶實際繳交給保險公司的保費 | 純保險費 + 附加保險費 |
本題最大的陷阱在於題目問「純保險費」，但正解卻包含了計算附加保費的「附加費用率」。在國考中若遇到這種學理上不夠精確的題目，請以「刪去法」或選「涵蓋最完整」的選項為主，不要因為單一瑕疵而不敢選。 
