保險代理經紀公證人普通考試-人身保險代理人保險法規概要112 年第 17 題單選題
甲以其所有市價新臺幣3000萬元之房屋一棟，向A產物保險公司（下稱A公司）投保火災保險，保險金額為新臺幣3000萬元，A公司承保半年後，甲因烹煮食物不慎引發火災，導致甲屋完全燒毀。請問下列敘述何者正確？
A如果事故發生時房屋價值低於新臺幣2000萬元，保險契約無效
B如果事故發生時房屋價值高於新臺幣3000萬元，A公司得撤銷保險契約
C如果事故發生時房屋價值低於新臺幣2000萬元，保險契約僅於房屋實際價值內有效正確答案
D如果事故發生時房屋價值高於新臺幣3000萬元，A公司應以房屋實際價值理賠
C正確答案
超額保險的法律效果：善意超保僅於保險標的實際價值內有效，非全部無效。
為什麼答案是 C
正解。保險金額3000萬但實際價值僅2000萬屬超額保險，依保險法第76條第2項，無詐欺情事者，契約僅於保險標的價值限度內（即2000萬）為有效，超額部分無效。
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完整詳解
Pro · 無限重點 超額保險的法律效果：善意超保僅於保險標的實際價值內有效，非全部無效。
看到「超額保險」直接想：善意→實價內有效；惡意→契約無效+不退費。
逐選項分析
A✕ 陷阱
超額保險並非使契約全部無效。依保險法第76條，善意之超額保險於保險標的價值限度內仍為有效，僅超額部分無效，並非整個契約無效。
B✕
房屋價值高於保險金額屬「一部保險（不足額保險）」，非超額保險，更非詐欺事由，A公司無撤銷權。此時依保險法第77條比例分擔損失即可。
C✓ 正確
正解。保險金額3000萬但實際價值僅2000萬屬超額保險，依保險法第76條第2項，無詐欺情事者，契約僅於保險標的價值限度內（即2000萬）為有效，超額部分無效。
D✕ 陷阱
房屋實際價值高於保險金額時屬不足額保險，保險人僅按保險金額3000萬為理賠上限，並依比例分擔，不會「以實際價值理賠」（超過保額部分非保險人責任）。
保險金額 vs 保險標的價值
| 類型 | 關係 | 善意效果 | 惡意效果 |
|---|
| 超額保險 | 保額 > 實價 | 於實價內有效(§76) | 契約無效，不退費 |
| 足額保險 | 保額 = 實價 | 完全填補 | — |
| 不足額保險 | 保額 < 實價 | 比例分擔(§77) | — |
A 選項最易誤選！考生常誤以為超額保險=契約無效。實則保險法採「部分有效原則」，僅超過實價部分無效，價值限度內仍有效，目的在保護善意要保人並貫徹損害填補原則。 
