保險代理經紀公證人普通考試-人身保險代理人人身保險實務概要111 年第 14 題單選題
那一種保險較不需要核保作業？
D正確答案
年金險著重生存給付與儲蓄，不以死亡為給付事由，較不需嚴格核保。
為什麼答案是 D
年金險以『生存』為給付要件，被保險人活越久保險公司給付越多，死亡反而停止給付，逆選擇風險低，故核保寬鬆。
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完整詳解
Pro · 無限重點 年金險著重生存給付與儲蓄，不以死亡為給付事由，較不需嚴格核保。
看到『不需核保』→ 想『不用評估死亡風險』→ 年金險（活越久領越多）。
逐選項分析
A✕
壽險以被保險人死亡為給付要件，必須核保評估健康、年齡、職業等死亡風險，核保程序嚴謹。
B✕
意外險雖不看健康狀況，但須評估職業等級（第1-6類）與意外風險，仍需核保作業。
C✕
健康險對既往症、體況最敏感，核保最嚴格，常需體檢與健康告知，核保作業最繁複。
D✓ 正確
年金險以『生存』為給付要件，被保險人活越久保險公司給付越多，死亡反而停止給付，逆選擇風險低，故核保寬鬆。
四大人身保險核保重點對照
| 險種 | 給付事由 | 核保重點 | 核保嚴格度 |
|---|
| 壽險 | 死亡/生存 | 健康、年齡、職業 | 高 |
| 意外險 | 意外傷害 | 職業等級 | 中 |
| 健康險 | 疾病醫療 | 既往症、體況 | 最高 |
| 年金險 | 生存給付 | 幾乎不需評估健康 | 最低 |
考生易誤以為所有人身保險都需嚴格核保。關鍵在於：年金險的風險方向與壽險相反——壽險怕你早死、年金險怕你太長壽，健康越差的人買年金反而對保險公司有利，故不需精算體況。 
