保險代理經紀公證人普通考試-人身保險代理人人身保險經營概要109 年第 34 題單選題
下列有關保險資訊與道德危險之敘述，何者正確？
A賣方資訊不足會導致「檸檬市場」
B買方資訊不足會導致危險逆選擇
C訊息不對稱可能會導致道德危險正確答案
D社會保險可以降低道德危險
C正確答案
資訊不對稱是保險市場兩大問題根源：事前造成逆選擇，事後造成道德危險。
為什麼答案是 C
正解。訊息不對稱下，保險公司無法完全監督被保險人投保後的行為，導致被保人疏於防範或過度使用保險，即為道德危險。
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完整詳解
Pro · 無限重點 資訊不對稱是保險市場兩大問題根源：事前造成逆選擇，事後造成道德危險。
道德危險＝投保後行為改變，根源就是保險公司看不到被保人行為（資訊不對稱）。
逐選項分析
A✕ 陷阱
檸檬市場（Akerlof）是「買方」資訊不足造成的，買方無法辨識商品好壞，導致劣幣驅逐良幣。題目寫成賣方資訊不足，主詞錯置。
B✕ 陷阱
危險逆選擇是「賣方（保險公司）」資訊不足所致，高風險者更願意投保而保險公司無法辨別。題目把買賣方顛倒了。
C✓ 正確
正解。訊息不對稱下，保險公司無法完全監督被保險人投保後的行為，導致被保人疏於防範或過度使用保險，即為道德危險。
D✕
社會保險因強制納保且給付標準固定，反而「可能提高」道德危險（如全民健保的過度就醫）。降低道德危險應透過自負額、共保等機制。
資訊不對稱的兩大問題
| 問題 | 發生時點 | 誰資訊不足 | 典型例子 |
|---|
| 逆選擇 | 投保前（事前） | 賣方（保險人） | 高風險者搶買保險 |
| 道德危險 | 投保後（事後） | 賣方（保險人） | 投保後疏於防範 |
| 檸檬市場 | 交易前 | 買方（消費者） | 中古車市場 |
本題 A、B 選項刻意把「買方 / 賣方」對調。記憶口訣：檸檬市場是「買方」看不清商品（Akerlof 中古車），逆選擇是「賣方（保險公司）」看不清顧客風險。考選部最愛考這種主詞對調。 
