農會 保險業務類保險學108 年第 45 題單選題
關於保險運用大數法則原理之敘述,下列何者錯誤?
A就保險經營技術而言,可避免道德危險因素及心理危險因素之干擾。正確答案
B使保險費率符合公平原則並降低保險業經營風險。
C為使其充分發揮作用,保險技術上應重視危險大量、危險同質性及危險分散原則。
D當觀察之危險單位愈多時,則平均損失成本將越接近損失期望值。
A正確答案
大數法則是預測損失機率的數理基礎，能降低經營風險，但無法防範人為的道德與心理危險。
為什麼答案是 A
大數法則僅能提升損失預測的準確度，無法避免人為的道德危險與心理危險，後者須靠核保與條款設計防範。
考點：大數法則限制考點：大數法則功能考點：大數法則前提考點：大數法則定義
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完整詳解
Pro · 無限重點 大數法則是預測損失機率的數理基礎，能降低經營風險，但無法防範人為的道德與心理危險。
大數法則只解決「機率預測」問題，人為的「道德/心理危險」要靠核保與條款設計（如自負額）來防範！看到道德危險直接選錯。
逐選項分析
A大數法則限制✓ 正確
大數法則僅能提升損失預測的準確度，無法避免人為的道德危險與心理危險，後者須靠核保與條款設計防範。
B大數法則功能✕
大數法則使損失預測更精準，有助於訂定公平費率，並降低實際損失偏離預期的經營風險。
C大數法則前提✕
大數法則生效的前提是危險單位必須具備大量、同質性及分散性，以確保樣本具代表性且獨立。
D大數法則定義✕
此為大數法則的核心數學定義，觀察樣本數愈多，實際平均損失將愈趨近於理論上的損失期望值。
保險危險型別與防範機制
| 危險型別 | 定義 | 防範機制 |
|---|
| 實質危險 | 客觀存在的物理或自然風險 | 大數法則、危險分散 |
| 道德危險 | 為獲取理賠而故意製造事故 | 核保審查、理賠調查、刑責 |
| 心理危險 | 因有保險而疏於防範的怠忽 | 自負額、共保條款、經驗費率 |
考生易將「保險經營技術」與「大數法則」畫上等號。大數法則純屬數理統計工具，只能處理客觀機率；人為的道德與心理危險屬於行為面，必須仰賴核保與條款設計來管控。 
