農會 保險業務類保險學108 年第 40 題單選題
有關「風險因素」之描述,下列何者錯誤?
A足以引起或增加風險事故發生機會或嚴重性之條件或狀況
B可分為有形風險及無形風險因素
C心理風險屬於無形風險因素
D道德風險因素又稱為有形風險因素正確答案
D正確答案
風險因素分有形與無形，道德與心理風險皆屬無形的人為因素，選項D將道德風險歸為有形是錯誤的。
為什麼答案是 D
道德風險因素（Moral Hazard）指因個人不誠實或惡意（如詐保）而增加風險，屬於「無形」風險因素，而非有形。本選項敘述錯誤，為本題解答。
考點：風險因素定義考點：風險因素分類考點：心理風險因素考點：道德風險因素
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完整詳解
Pro · 無限重點 風險因素分有形與無形，道德與心理風險皆屬無形的人為因素，選項D將道德風險歸為有形是錯誤的。
看到「道德或心理」直接聯想「無形（人的因素）」，看到「實質或物理」才是「有形」。D選項說道德是有形，秒選！
逐選項分析
A風險因素定義✕
此為風險因素（Hazard）的標準定義，指足以引起或增加風險事故發生機率或損失嚴重程度的條件。
B風險因素分類✕
風險因素在學理上確實可分為有形（實質）風險因素，以及無形（道德與心理）風險因素兩大類。
C心理風險因素✕
心理風險因素（Morale Hazard）指因個人疏忽或不關心而增加風險，屬於人的心理狀態，故歸類為無形風險。
D道德風險因素✓ 正確
道德風險因素（Moral Hazard）指因個人不誠實或惡意（如詐保）而增加風險，屬於「無形」風險因素，而非有形。本選項敘述錯誤，為本題解答。
風險因素（Hazard）分類對照表
| 分類 | 定義與特徵 | 常見舉例 |
|---|
| 有形（實質）風險 | 物理或實質環境條件所引發 | 木造房屋、地質鬆軟、煞車失靈 |
| 無形：心理風險 | 因疏忽、粗心或不關心導致風險增加 | 出門不鎖門、亂丟菸蒂、酒後駕車 |
| 無形：道德風險 | 因不誠實、惡意或品格問題導致風險增加 | 縱火詐領保險金、故意製造車禍 |
出題者常將「道德風險」與「有形風險」混淆。切記，凡是涉及「人的心理狀態、品格、意圖」皆屬於「無形」；只有涉及「物理、實體環境」的才是「有形」。 
