農會 保險業務類保險學108 年第 13 題單選題
下列方法何者可以有效降低逆選擇或道德危險?
A設立自負額正確答案
B採用經驗費率正確答案
C以定值保險方式承保
D將某些損失除外正確答案
A、B、D正確答案
自負額、經驗費率與除外條款能透過風險分擔與保費調整,有效抑制資訊不對稱衍生的逆選擇與道德危險。
為什麼答案是 A、B、D
設立自負額讓被保險人自行承擔部分損失,能促使其注意風險管理,有效降低道德危險。
考點:道德危險防制考點:逆選擇防制考點:定值保險風險考點:除外不保條款
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完整詳解
Pro · 無限重點 自負額、經驗費率與除外條款能透過風險分擔與保費調整,有效抑制資訊不對稱衍生的逆選擇與道德危險。
秒解:自負額與除外條款防道德危險;經驗費率防逆選擇。定值保險反而容易誘發故意毀損騙保的道德危險。
逐選項分析
A道德危險防制✓ 正確
設立自負額讓被保險人自行承擔部分損失,能促使其注意風險管理,有效降低道德危險。
B逆選擇防制✓ 正確
經驗費率依過去損失紀錄調整保費,高風險者需付高保費,可抑制逆選擇並鼓勵防損。
C定值保險風險✕ 陷阱
定值保險事先約定價值,若約定價值高於市價,反而會誘發被保險人故意毀損標的物以獲取理賠的道德危險。
D除外不保條款✓ 正確
除外不保條款可排除故意行為或極高風險事故,避免高風險者集中投保及故意製造事故。
逆選擇 vs 道德危險 防治對策
| 資訊不對稱型別 | 發生時點 | 常見防治對策 |
|---|
| 逆選擇 | 契約成立「前」 | 核保審查、經驗費率、體檢、據實說明義務 |
| 道德危險 | 契約成立「後」 | 自負額、共保條款、除外不保、損失預防 |
考生易將「定值保險」誤認為能控制風險。事實上,定值保險若約定價值高於實際價值,反而會誘發被保險人故意毀損標的物以獲取高額理賠,是「增加」道德危險的陷阱!