保險代理經紀公證人普通考試-一般保險公證人保險法規概要106 年第 32 題單選題
保險法關於防止人壽保險道德危險的規定，下列何者正確？
A由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效正確答案
B受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，保險人不負給付保險金額之責
C被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險人仍負給付保險金額之責
D保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約1年後始生效力
A正確答案
死亡保險防止道德危險三大機制：被保險人書面同意、受益人故意失權、自殺條款2年期。
為什麼答案是 A
保險法第105條明定，由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面承認並約定保險金額者，契約無效。此為防止以他人生命豪賭的核心機制。
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完整詳解
Pro · 無限重點 死亡保險防止道德危險三大機制：被保險人書面同意、受益人故意失權、自殺條款2年期。
記口訣「書面同意、故意失權、自殺2年、犯罪不賠」，B範圍過廣、C相反、D年數錯。
逐選項分析
A✓ 正確
保險法第105條明定，由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面承認並約定保險金額者，契約無效。此為防止以他人生命豪賭的核心機制。
B✕ 陷阱
依保險法第121條，受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，「喪失受益權」，而非保險人完全不給付。若有其他受益人或返還保單價值準備金給應得之人，仍應給付。
C✕
保險法第109條第3項規定，被保險人因犯罪處死、拒捕或越獄致死者，保險人不負給付保險金額之責任；保險費已付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金返還於應得之人。本選項敘述完全相反。
D✕ 陷阱
保險法第109條第2項規定，被保險人故意自殺條款須於契約訂立「2年」後始生效力，非1年。此為觀察期設計，防止投保後短期自殺詐領保險金。
人壽保險防止道德危險四大機制
| 機制 | 法條 | 內容 | 效果 |
|---|
| 第三人死亡險 | §105 | 須被保險人書面同意並約定金額 | 否則契約無效 |
| 自殺條款 | §109 | 訂約2年後始生效力 | 2年內自殺不賠 |
| 犯罪致死 | §109 | 處死、拒捕、越獄致死 | 不負給付責任；保險費已付足二年以上者返還保單價值準備金 |
| 受益人加害 | §121 | 故意致被保險人於死 | 喪失受益權 |
死亡保險最怕有人為了拿錢害命,所以法律設計三道防線:投保別人要本人簽名同意、受益人動歪腦筋就失去領錢資格、自殺兩年內不賠。考選部最愛把「兩年」改成「一年」或「立即生效」來誘答,也常把「書面同意」偷換成「口頭同意」。判斷關鍵是記住保險法給自殺者一個冷靜期(兩年),不是馬上拒賠也不是只給一年,而受益人只要故意致死就永久喪失權利,沒有年限問題。 
