身心障礙人員考試身障五等-財稅行政類科財政學大意112 年第 3 題單選題
下列選項何者符合道德危機造成市場失靈的情形？
A二手車市場購車之消費者
B保險公司面臨隱藏身體不佳狀況購買健康保險者
C房屋市場面臨未揭露房屋有瑕疵事實之買屋者
D一般民眾濫用全民健保看醫生正確答案
D正確答案
道德危機(moral hazard)指契約成立「後」行為改變；逆選擇則是契約「前」資訊不對稱。濫用健保屬典型道德危機。
為什麼答案是 D
民眾「投保健保後」因醫療費用由保險分攤，改變就醫行為而過度使用醫療資源，屬契約成立後的行為改變，正是道德危機的經典案例。
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完整詳解
Pro · 無限重點 道德危機(moral hazard)指契約成立「後」行為改變；逆選擇則是契約「前」資訊不對稱。濫用健保屬典型道德危機。
關鍵字判斷：「事後行為改變」=道德危機；「事前隱瞞資訊」=逆選擇。
逐選項分析
A✕ 陷阱
二手車市場是 Akerlof 檸檬市場的經典案例，賣方隱藏車況資訊，屬於「交易前」的資訊不對稱，為逆選擇(adverse selection)而非道德危機。
B✕ 陷阱
投保人在「投保前」即隱瞞身體狀況不佳的事實，屬於簽約前資訊不對稱，是逆選擇的典型情境，非道德危機。
C✕ 陷阱
賣方在「成交前」未揭露房屋瑕疵，買方處於資訊劣勢，屬於交易前的隱藏資訊，為逆選擇。
D✓ 正確
民眾「投保健保後」因醫療費用由保險分攤，改變就醫行為而過度使用醫療資源，屬契約成立後的行為改變，正是道德危機的經典案例。
A、B、C 都是財政學最常見的逆選擇案例，考生若未分辨「事前 vs 事後」很容易誤選。特別是 B 選項「保險公司面臨隱瞞身體狀況者」最像道德危機但其實是逆選擇，因為是「投保前」就已隱瞞。 
