保險代理經紀公證人普通考試-人身保險代理人人身保險實務概要107 年第 13 題單選題
日額型或實支實付型之住院醫療費用保險，其保險費率釐訂主要考慮下列那些項目？①預期住院發生率 ②預期住院費用金額 ③預期住院手術發生率 ④平均住院日數之估計
C正確答案
住院醫療險費率三大因子：住院率、手術率、平均住院日數，費用金額屬實支實付理賠計算而非費率釐訂核心。
為什麼答案是 C
①住院發生率、③手術發生率、④平均住院日數，三者皆為機率與期間估計，是住院醫療險費率釐訂的主要統計基礎。
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完整詳解
Pro · 無限重點 住院醫療險費率三大因子：住院率、手術率、平均住院日數，費用金額屬實支實付理賠計算而非費率釐訂核心。
費率釐訂看「發生頻率」與「持續時間」，②住院費用金額是理賠上限設計，不是費率基礎。
逐選項分析
A✕ 陷阱
含②預期住院費用金額，但費用金額是保單設計理賠額度的依據，並非費率釐訂的核心機率因子。
B✕
缺少③預期住院手術發生率，手術發生率是日額型保單手術保險金與實支實付手術費的重要定價依據。
C✓ 正確
①住院發生率、③手術發生率、④平均住院日數，三者皆為機率與期間估計，是住院醫療險費率釐訂的主要統計基礎。
D✕
缺少①預期住院發生率此最根本因子，且包含非費率釐訂核心的②費用金額，組合錯誤。
住院醫療險費率釐訂因子
| 因子 | 性質 | 用途 | 是否為費率基礎 |
|---|
| 預期住院發生率 | 機率 | 計算住院日額給付預期成本 | ✅ 是 |
| 預期住院手術發生率 | 機率 | 計算手術保險金預期成本 | ✅ 是 |
| 平均住院日數 | 期間估計 | 計算每次住院給付天數 | ✅ 是 |
| 預期住院費用金額 | 理賠額度 | 實支實付限額設計 | ❌ 否（非主因子） |
②預期住院費用金額看似直覺相關，但它是「理賠金額設計」依據，不是費率釐訂的主要統計因子。費率釐訂本質是算「發生機率 × 給付金額 × 持續期間」，費用金額屬給付設計端，常被誤認為費率因子。 
