保險代理經紀公證人普通考試-財產保險代理人保險法規概要111 年第 11 題單選題
下列關於保險人責任的敘述，何者正確？
A保險人對於由要保人或被保險人因故意或過失所致之損害，負賠償責任
B保險人對於由不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負賠償責任。但對於因要保人所有之動物所致之損害，不在此限
C保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，負償還之責。其償還數額與賠償金額，合計雖超過保險金額，仍應償還正確答案
D保險人不得以其對於要保人所得為之抗辯，對抗保險契約之受讓人
C正確答案
保險人不賠「故意」但賠「過失」與「動物致損」；為鼓勵救災，防阻損害費用加上賠償金即使超過保額，保險人仍須償還。
為什麼答案是 C
依保險法第 33 條第 1 項，為鼓勵當事人積極搶救以減輕損害，防阻損害之必要費用與賠償金額合計「雖超過保險金額，仍應償還」。
載入中…
完整詳解
Pro · 無限重點 保險人不賠「故意」但賠「過失」與「動物致損」；為鼓勵救災，防阻損害費用加上賠償金即使超過保額，保險人仍須償還。
看到「故意」秒刪（保險不保故意），看到「防阻損害費用」選「超過保額仍應償還」（鼓勵積極救災減損）。
逐選項分析
A✕
依保險法第 29 條第 2 項，保險人對要保人或被保險人的「過失」負賠償責任，但對「故意」行為不負賠償責任，以防範道德風險。
B✕ 陷阱
依保險法第 29 條第 3 項，保險人對於由要保人或被保險人受僱人之過失，或其「所有之動物」所致之損害，依法仍負賠償責任。
C✓ 正確
依保險法第 33 條第 1 項，為鼓勵當事人積極搶救以減輕損害，防阻損害之必要費用與賠償金額合計「雖超過保險金額，仍應償還」。
D✕
依保險法第 32 條，保險人「得」以其對於要保人所得為之抗辯，對抗保險契約之受讓人。受讓人繼受契約時，也一併繼受了原有的權利瑕疵。
保險人法定責任範圍總整理
| 事故原因/項目 | 保險人是否負責 | 法源依據 | 備註 |
|---|
| 不可預料/不可抗力 | 負賠償責任 | 保險法 §29 I | 契約有明文限制者除外 |
| 要保人/被保險人過失 | 負賠償責任 | 保險法 §29 II | 保險本質即在填補過失意外 |
| 要保人/被保險人故意 | 不負賠償責任 | 保險法 §29 II | 絕對不賠，防範道德風險 |
| 受僱人過失/動物致損 | 負賠償責任 | 保險法 §29 III | 視為危險共同體 |
| 防阻損害之必要費用 | 負償還之責 | 保險法 §33 I | 合計可超過保險金額 |
考生常受限於「最高賠償限額等於保險金額」的鐵律，誤以為任何情況下保險公司賠付的總額都不能超過保額。但「防阻損害費用」是例外，為了鼓勵被保險人積極救災（例如花錢請吊車避免車輛全毀），法律特別允許該費用加上理賠金可以超過保額。 
