保險代理經紀公證人普通考試-財產保險經紀人保險法規概要112 年第 10 題單選題
火災保險人，對於由火災所致保險標的物之毀損或滅失，負賠償之責。下列關於火災保險的規定，何者錯誤？
A火災保險人應於承保前，查明保險標的物之市價，不得超額承保
B被保險人因救護保險標的物，致保險標的物發生損失者，視同所保危險所生之損失
C保險金額超過保險標的價值之契約，係由要保人一方之詐欺而訂立者，保險人得解除契約
D火災保險之全部損失，係指保險標的全部滅失或毀損，達於不能修復或修復費用超過保險金額者正確答案
D正確答案
火災保險的「全部損失」定義，是指修復費用超過「保險標的恢復原狀所需者」，而非超過「保險金額」，選項 D 偷換概念為錯誤敘述。
為什麼答案是 D
依保險法第 74 條規定，全部損失係指保險標的全部滅失或毀損，達於不能修復或「其修復之費用，超過保險標的恢復原狀所需者」。選項將「恢復原狀所需者」錯置為「保險金額」，故為錯誤敘述（本題應選）。
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完整詳解
Pro · 無限重點 火災保險的「全部損失」定義，是指修復費用超過「保險標的恢復原狀所需者」，而非超過「保險金額」，選項 D 偷換概念為錯誤敘述。
看到「全部損失」的定義，秒抓關鍵字「修復費用超過『恢復原狀所需者』」，若選項寫成「超過保險金額」即為錯誤陷阱。
逐選項分析
A✕
依保險法第 72 條規定，保險人應於承保前查明保險標的物之市價，不得超額承保。此為防止道德危險及不當得利之基本原則，敘述正確。
B✕
依保險法第 70 條第 2 項規定，因救護保險標的物（如為滅火而打破門窗、灑水造成財物泡水），致保險標的物發生損失者，視同所保危險所生之損失，保險人仍應理賠。敘述正確。
C✕
依保險法第 76 條規定，保險金額超過保險標的價值之契約（超額保險），若係由當事人一方之詐欺而訂立者，他方得解除契約。敘述正確。
D✓ 正確
依保險法第 74 條規定，全部損失係指保險標的全部滅失或毀損，達於不能修復或「其修復之費用，超過保險標的恢復原狀所需者」。選項將「恢復原狀所需者」錯置為「保險金額」，故為錯誤敘述（本題應選）。
火災保險重要法規概念對照
| 概念 | 判斷標準 / 處理方式 | 相關法條 |
|---|
| 全部損失 (全損) | 修復費用超過「保險標的恢復原狀所需者」 | 保險法第 74 條 |
| 救護損失 | 視同所保危險（火災）所生之損失，應予理賠 | 保險法第 70 條 |
| 超額承保 (無詐欺) | 契約僅於「保險標的價值之限度內」為有效 | 保險法第 76 條 |
| 超額承保 (有詐欺) | 他方（保險人）得解除契約，並得請求損害賠償 | 保險法第 76 條 |
命題老師常將「保險標的恢復原狀所需者（即實際價值）」與「保險金額（理賠上限）」混淆。判斷是否為「全損」是看修復划不划算（修復費 > 恢復原狀費），而不是看有沒有超過保險理賠上限。 
