保險代理經紀公證人普通考試-人身保險代理人人身保險實務概要114 年第 2 題單選題
消費者在選擇購買人身保險商品時，應充分考慮自身的風險保障需求以及繳交保險費的長期能力，一旦面臨財務壓力，所購買的保單是否具有不喪失價值，可以彈性應變，顯得格外重要，下列保險商品那些具有保單價值累積功能？①20 年繳費的終身壽險 ②繳費 6 年期的還本型終身意外保險 ③1 年期的住院醫療保險 ④保證續保的 1 年期意外醫療保險 ⑤躉繳的終身壽險
B正確答案
具保單價值準備金的商品為「長年期、有儲蓄/還本性質」的壽險類，短年期純消耗型險種無保價金。
為什麼答案是 B
①20年繳終身壽險、②6年繳還本型終身意外險、⑤躉繳終身壽險，三者皆為長年期或具還本儲蓄性質，會累積保單價值準備金，可辦理保單借款、解約金、減額繳清等彈性應變。
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完整詳解
Pro · 無限重點 具保單價值準備金的商品為「長年期、有儲蓄/還本性質」的壽險類，短年期純消耗型險種無保價金。
口訣：終身型、還本型 → 有保價金；1年期、純醫療意外 → 無保價金。
逐選項分析
A✕ 陷阱
只選①⑤遺漏了②還本型終身意外險。還本型因具儲蓄性質，也會累積保單價值準備金，非單純消耗型商品。
B✓ 正確
①20年繳終身壽險、②6年繳還本型終身意外險、⑤躉繳終身壽險，三者皆為長年期或具還本儲蓄性質，會累積保單價值準備金，可辦理保單借款、解約金、減額繳清等彈性應變。
C✕ 陷阱
④保證續保的1年期意外醫療險仍屬1年期消耗型，每年保費全數為危險保費，不累積保單價值，「保證續保」只是續約權利而非儲蓄性。
D✕
③1年期住院醫療險、④1年期意外醫療險均屬純保障型短年期商品，保費全部用於當年度風險分攤，不累積保單價值，全選錯誤。
人身保險商品有無保單價值準備金對照
| 商品類型 | 年期 | 性質 | 有無保價金 |
|---|
| 終身壽險（20年繳/躉繳） | 長年期 | 儲蓄+保障 | ✅ 有 |
| 還本型終身意外險 | 6年繳 | 還本儲蓄 | ✅ 有 |
| 1年期住院醫療險 | 1年 | 純消耗 | ❌ 無 |
| 1年期意外醫療險（保證續保） | 1年 | 純消耗 | ❌ 無 |
| 定期壽險（短年期） | 1-10年 | 純保障 | ❌ 無 |
最大陷阱是④「保證續保」的1年期意外醫療險。考生易誤以為「保證續保=長期保障=有保價金」，但「保證續保」僅代表保險公司不得拒絕續保，商品本質仍為1年期純消耗型，保費不累積任何價值，要特別分清楚「續保權利」與「保單價值」是兩回事。 
