高考-公共衛生師衛生行政與管理110 年第 18 題單選題
擁有健康保險的民眾傾向過度使用醫療資源，符合下列何項衛生經濟理論論述？
A逆選擇（adverse selection）
B風險規避（risk aversion）
C道德危機（moral hazard）正確答案
D過度保險（over insured）
C正確答案
保險後因成本外部化而過度使用資源＝道德危機(moral hazard)，是健保的經典問題。
為什麼答案是 C
道德危機指投保後因費用由保險分攤，被保險人降低自我節制、過度使用醫療資源，正是健保部分負擔制度要抑制的現象。
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完整詳解
Pro · 無限重點 保險後因成本外部化而過度使用資源＝道德危機(moral hazard)，是健保的經典問題。
看到「有保險後行為改變、濫用資源」→ 直接選道德危機。
逐選項分析
A✕ 陷阱
逆選擇是資訊不對稱下，「高風險者更想買保險」導致保險池惡化，屬投保前的選擇行為，非投保後的使用行為。
B✕
風險規避指民眾因害怕損失而「願意購買保險」的動機，解釋保險存在的原因，與過度使用醫療無關。
C✓ 正確
道德危機指投保後因費用由保險分攤，被保險人降低自我節制、過度使用醫療資源，正是健保部分負擔制度要抑制的現象。
D✕ 陷阱
過度保險是保險金額超過實際損失價值的狀態，屬產險用語，非描述民眾使用行為的經濟理論，為混淆選項。
健康保險四大經濟現象對照
| 概念 | 發生時點 | 核心問題 | 對策 |
|---|
| 逆選擇 | 投保前 | 高風險者爭相投保 | 強制納保、核保 |
| 風險規避 | 投保動機 | 怕損失願付保費 | 保險市場存在基礎 |
| 道德危機 | 投保後 | 過度使用醫療 | 部分負擔、轉診制 |
| 過度保險 | 契約設計 | 保額>損失值 | 損害填補原則 |
最容易誤選 A 逆選擇。關鍵字辨別：題幹說「擁有健保後」→ 投保『後』的行為 → 道德危機；若題幹是「生病的人才買保險」→ 投保『前』的選擇 → 逆選擇。時點是判斷關鍵。 
