保險代理經紀公證人普通考試-財產保險經紀人保險法規概要113 年第 29 題單選題
甲向A保險股份有限公司（下稱A公司）投保20年期定期人壽保險，並繳交第一期保費，甲於A公司同意承保前死亡，甲之法定繼承人向A公司請求理賠，A公司拒絕理賠，且回覆拒絕承保，並退回預收之第一期保費。請問依據我國保險相關法規規定，下列敘述何者正確？
AA公司應拒絕承保
BA公司不得拒絕承保，但保險事故於承保前已發生，保險契約無效
CA公司應理賠
DA公司如果能證明依通常情形，原本即應拒絕承保，得拒絕理賠正確答案
D正確答案
預收保費後、同意承保前發生保險事故，保險公司原則上須負理賠責任；但若能證明被保險人體況原本就不達承保標準，則可正當拒保並拒絕理賠。
為什麼答案是 D
依實務見解與示範條款，若保險公司能證明依通常核保標準（如被保險人有嚴重既往症），原本即會拒絕承保，則其拒保並非惡意阻礙條件成就，得拒絕理賠。
載入中…
完整詳解
Pro · 無限重點 預收保費後、同意承保前發生保險事故，保險公司原則上須負理賠責任；但若能證明被保險人體況原本就不達承保標準，則可正當拒保並拒絕理賠。
看到「預收保費後、承保前死亡」，秒記原則：責任溯及生效要理賠；例外：若體況原本就不達標（通常情形應拒保）則可拒賠。
逐選項分析
A✕
保險公司不能單純因為「被保險人已經死亡」這個事實就直接拒絕承保，必須依據投保當時的體況進行客觀的核保評估。
B✕ 陷阱
依據保險法施行細則與示範條款，預收保費後若同意承保，保險責任溯及自「預收保費時」開始，因此保險事故發生在承保前，契約依然有效，並非無效。
C✕ 陷阱
並非「絕對」要理賠。如果保險公司能證明被保險人投保時的體況根本不符合承保標準，依法仍可拒絕承保並拒絕理賠。
D✓ 正確
依實務見解與示範條款，若保險公司能證明依通常核保標準（如被保險人有嚴重既往症），原本即會拒絕承保，則其拒保並非惡意阻礙條件成就，得拒絕理賠。
預收保費與承保前死亡之理賠判斷
| 情境 | 保險公司核保結果 | 法律效力 | 理賠結果 |
|---|
| 預收保費後，承保前死亡 | 體況達標（通常情形應承保） | 視為同意承保，責任溯及預收保費時 | 必須理賠 |
| 預收保費後，承保前死亡 | 體況未達標（通常情形應拒保） | 保險公司得正當拒絕承保 | 拒絕理賠，退還保費 |
考生常誤以為「只要預收保費就一定得理賠」(錯選C)，或「只要還沒同意承保就一定不用賠」(錯選A)。實際上法律設有「體況是否達標」的客觀檢驗標準，不能一概而論。 
