專技高考-護理師精神科與社區衛生護理學108 年第 42 題單選題
我國全民健康保險採全民強制納保制度，可能導致被保險者傾向過度使用醫療服務所造成的問題稱為下列何者？
A逆選擇（adverse selection）
B道德危害（moral hazard）正確答案
C權益危害（right hazard）
D自由選擇（free option）
B正確答案
全民強制納保下，被保險人因醫療成本由保險分攤，傾向過度使用醫療資源，這就是「道德危害」。
為什麼答案是 B
道德危害指投保後，因醫療費用由保險分攤，被保險人對醫療使用變得不謹慎或過度利用（如小病大看、逛醫院）。是健保財務破口的主因。
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完整詳解
Pro · 無限重點 全民強制納保下，被保險人因醫療成本由保險分攤，傾向過度使用醫療資源，這就是「道德危害」。
看到「過度使用醫療」+「保險制度」直接鎖定 moral hazard，這是健保財務考題的經典關鍵字。
逐選項分析
A✕ 陷阱
逆選擇是指「高風險者更傾向投保、低風險者退出」造成保險池惡化。但全民健保是強制納保，沒有選擇問題，所以不會發生逆選擇。
B✓ 正確
道德危害指投保後，因醫療費用由保險分攤，被保險人對醫療使用變得不謹慎或過度利用（如小病大看、逛醫院）。是健保財務破口的主因。
C✕
「權益危害」並非保險學或衛生政策的正式術語，是混淆性的杜撰選項，可直接刪除。
D✕
「自由選擇」也不是保險學專有名詞，且全民健保正是「強制」非自由，與題幹邏輯相反。
保險學兩大經典問題對照
| 問題 | 發生時點 | 成因 | 健保情境 |
|---|
| 逆選擇 Adverse Selection | 投保前 | 資訊不對稱：高風險者搶投保 | 強制納保可避免 |
| 道德危害 Moral Hazard | 投保後 | 費用由他人分攤，使用變浪費 | 小病大看、逛醫院、重複檢查 |
考生最容易把「逆選擇」和「道德危害」搞混。記憶口訣：逆選擇在「投保前」挑風險，道德危害在「投保後」濫用。題幹「過度使用醫療服務」是典型的投保後行為，鎖定 B。 
