甲以自己為被保險人，投保日額型健康保險，投保4個月後，經醫生檢查發現罹患大腸癌第四期，住院治療，共住院10日，惟確診前甲並無任何大腸癌跡象。嗣後，甲向保險人請求給付10日之住院醫療保險金，遭保險人以大腸癌第四期之形成需時超過4個月，甲投保前應已罹患大腸癌為理由，拒絕理賠。下列有關保險人之拒絕理賠有無理由之敘述，何者正確？
A有理由，因投保前保險事故已發生
B有理由，因甲違反據實告知義務
C無理由，因甲投保時對自身大腸癌並不知悉正確答案
D無理由，因僅投保時在妊娠中者，健康保險人始得拒賠，而甲罹癌非妊娠，亦非因生產住院
C正確答案
健康保險「已在疾病中」之認定，以被保險人主觀知悉或客觀有外在徵象為限，無跡象不知悉則保險人不得拒賠。
為什麼答案是 C
依實務見解，保險法第127條「已在疾病中」須有外在徵象或為被保險人知悉。甲確診前無跡象且不知悉，保險人不得據此拒賠。
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完整詳解
Pro · 無限重點 健康保險「已在疾病中」之認定，以被保險人主觀知悉或客觀有外在徵象為限，無跡象不知悉則保險人不得拒賠。
看到「無任何跡象」、「不知悉」，直接對應保險法第127條「已在疾病中」的限縮解釋，保險人不能拒賠。
逐選項分析
A✕
投保時無外在徵象且被保險人不知悉，法律上不認定為「已在疾病中」，故保險事故尚未於投保前發生。
B✕
告知義務以保險人「書面詢問」及要保人「主觀知悉」為前提，甲無跡象且不知悉，難認有隱匿或遺漏，未違反據實告知義務。
C✓ 正確
依實務見解，保險法第127條「已在疾病中」須有外在徵象或為被保險人知悉。甲確診前無跡象且不知悉，保險人不得據此拒賠。
D✕
保險法第127條規範之免責事由包含「疾病」與「妊娠」，並非僅限於妊娠情況保險人始得拒賠，選項敘述錯誤。
保險法「已在疾病中」與「告知義務」比較
| 法條依據 | 核心要件 | 法律效果 |
|---|
| 保險法第127條 (已在疾病中) | 投保時疾病已有外在徵象，或被保險人主觀知悉 | 保險人對該疾病不負給付責任 |
| 保險法第64條 (據實告知義務) | 保險人書面詢問，要保人故意隱匿、過失遺漏或不實說明 | 保險人取得契約解除權 |
考生易將「醫學上疾病潛伏期」與「法律上已在疾病中」混淆。保險法第127條的「已在疾病中」強調被保險人的「主觀知悉」或「客觀外在徵象」，而非單純醫學病理上的形成時間。
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